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2018年,最大的挑战就在于让网商走向线下

来源:南阳东日汽车科技网 时间:2018-07-02 09:16

  在金融领域有一个“二八法则”,如果一个金融机构把市场上最上面的20%的客户给抓住了,基本上就可以获得80%的利润。在银行客户中,每个客户的利润如果是几百块钱,而小微企业可能带来的利润只有几十。传统银行不是不能做,是考虑到成本完全做不起。这也促进了监管层积极推进民营银行的落地和发展。
 
  业界希望民营银行可以发挥鲶鱼效应,搅动商业银行,甚至整个银行业的金融创新,让普惠金融能真正落地。从监管层公布的数据来看,经过三年的积累,民营银行的业绩的确没有让大家失望。截至2017年末,民营银行总资产3381.4亿元,同比增长85.22%。2017年民营银行总计实现净利润19.67亿元,是上年同期的2.09倍。而2016年网商银行净利润3.15亿元,实现盈利。但如果没有线下网点,不摆脱股东生态圈,网商银行要想持续高速发展却也并非易事。
 
  “2018年,最大的挑战就在于让网商走向线下。”黄浩在近期接受《中国企业家》专访时表示。其实,网商银行走到现在,如果说真有什么商业规律可循,可能是这家银行对于边界的把握。他们在背靠阿里的场景与大股东蚂蚁金服的资源的同时,一方面要克制自己铺摊子的冲动,抵制诱惑,专注小微;而另一方面,他们又需要不断突破电商生态圈的天花板,在不开设线下网点的限制下寻找业务层面更多的可能性。
 
  “网商银行及其前身蚂蚁小贷,通过与传统金融机构联手,为超过1000万的小微经营者提供贷款服务,并将在未来三年内服务3000万小微商户。”6月21日在小微金融峰会上,浙江网商银行行长黄浩这样表示。这对中小企业来说无疑是一个好消息,也将这家特殊的银行再次推向了关注的高点。
 
  “就算半夜12点,在电梯里我们总能碰见刚刚下班的黄浩。”作为网商银行的行长,黄浩之前在传统金融机构长期负责网络金融业务。2015年12月,黄浩加入蚂蚁金服,之后成为蚂蚁金服副总裁和蚂蚁聚宝总裁。
 
  今年黄浩44岁,毕业于武汉大学国际金融专业。此前,黄浩曾历任中国建设银行总行计划财务部副总经理、中德住房储蓄银行行长、建信基金管理有限责任公司监事会主席,是银行业的老兵。
 
  黄浩出任网商银行行长的选择让一些人不解,甚至有朋友直接问他:“会不会感觉落差很大。”毕竟蚂蚁金服已频繁传出计划上市的消息,而且估值已近万亿元。而彼时,网商银行还只是处于试水探索阶段,前途未知。不仅如此,接任网商银行行长后,黄浩还辞去了很多职务,如恒生银行的董事。“说我的人多了,今天我一个兼职也没有了,全部辞掉,一心一意干银行。”这也是因为监管层曾明确规定,“不允许银行员工经商办企业或在企业兼职”。
 
  黄浩用“鱼归大海”来形容在网商银行的创业状态。他曾在中德住房储蓄银行任一把手,这是一家专业服务中低收入住房金融的银行,“我当时不是很有信心,觉得中低收入不就是次贷,别弄出事了。”但是五年后,黄浩离开的时候,思维被改变了。“中国老百姓没有得到高质量的信贷服务,这不怪银行,是因为过去的作业模式先天决定的。原来是技术服务和客户经理决定了银行的服务人群,就是从上往下服务,很多小微、三农从银行得不到贷款主要是因为作业成本太高了。”他说。自2014年银监会(现更名银保监会)启动民营银行试点工作以来,腾讯、阿里、小米、苏宁、新希望、永辉超市、美团等不同领域的企业纷纷进军银行业。2018年,17家民营银行已全部开业。2015年6月25日,网商银行成立,蚂蚁金服、复星工业技术发展有限公司、万向三农集团三家主要股东分别占比30%、25%以及18%。 杭州的学院路德立西大厦,和大股东蚂蚁金服很近。两边的员工几乎每天都会在一起讨论业务。
 
  夜里12点,这家银行依然灯火通明。2018年,线下业务已经成为网商银行走出阿里生态圈的重要布局,戴烨是网商银行线下商家服务业务的主要负责人。
 
  当时,网商银行主要的业务是面向阿里的生态圈提供信贷服务,如天猫、淘宝甚至是菜鸟物流平台上都有很多优质客户可以做。当然,这些平台上也有盈利千万级、过亿的大型企业,曾有员工给黄浩提出了一整套服务大型企业的解决方案,被黄浩毫不犹豫的否了。“每一种能力都是有边界的,你要搞清楚自己的优势范围在哪里,先把自己的核心问题解决好,不要冲动。”
 
  2018年,17家民营银行已全部开业。在三年内,网商银行仅用了400个员工就服务了850万家小微企业。2016年的财报中显示,网商银行营收26.36亿元,净利润达3.15亿元,第一年就顺利实现盈利。网商银行从零开始,成立半年后就迅速盈利,黄浩认为这和银行最初清晰的战略定位密不可分。网商银行在成立之初就有一个红线,主攻小微、三农、普惠,不做500万以上的业务。当然,在淘宝双11或者大促活动时,也会有商家备货的信贷需求超过这一限额,网商银行会做出调整,在活动结束后,额度会迅速回落。



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